Москва, м. Кропоткинская,
Курсовой пер., 8/2
Понедельник-пятница: с 10.00 до 19.00 Выходные: суббота-воскресенье

Бесплатный звонок из регионов России

8 800 700 90 50

Система интернет-эквайринга. Как это работает?

Система интернет-эквайринга. Как это работает?

Интернет-эквайринг — это разновидность эквайринга, которая позволяет принимать оплаты через интернет, включая оплаты с электронных кошельков платежных систем и виртуальных банковских карт, где отсутствует физический носитель. Он отличается тем, что позволяет принимать платежи по всему миру, обеспечивать анонимность платежей (данные плательщика вводятся вручную, а не считываются с карты) и работает круглосуточно. Как это работает? Для начала рассмотрим участников процесса оплаты товаров или услуг:

На стороне клиента Посредники На стороне продавца
Клиент Платежный провайдер (агрегаторы) Продавец
Банк-эмитент карты клиента Платежная система (Visa, Mastercard, Union Pay) Банк-эквайер с расчетным счетом продавца

Процессинговый центр платежной системы. Обеспечивает безопасность сделки

Расчетный банк платежной системы

Основным узлом в системе интернет-эквайринга является платежный провайдер, все запросы проходят через него. Часто провайдером является банк-эквайер (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк), но есть и отдельные провайдеры (Яндекс.Касса, Робокасса, PayOnline, WalletOne).

Как выглядит цепочка оплаты в интернет-эквайринге?

  1. Пользователь вводит свои данные через веб-форму или терминал.
  2. Продавец направляет данные платежному провайдеру (эквайеру).
  3. Провайдер обращается в банк-эквайер.
  4. Банк-эквайер обращается в платежную систему (МПС).
  5. Платежная система обращается в банк-эмитент.
  6. Банк-эмитент сообщает о наличии счета и средств на нем или отсутствии таковых.
  7. Информация передается платежному провайдеру по обратной цепочке: эмитент-платежная система-эквайер.
  8. В случае положительного ответа платежный провайдер отправляет запрос на списание средств по тому же пути: эквайер-МПС-эмитент-МПС-эквайер.
  9. После списания средств платежный провайдер оповещает продавца, и сделка завершается.

Зачем нужен интернет-эквайринг?

Очевидно, что услуги интернет-эквайринга в первую очередь предназначены для интернет-магазинов и сайтов с различными услугами. Но сейчас электронные системы расчетов вводятся и традиционно офлайновыми компаниями для оплаты услуг в B2Bсегменте, оплаты коммунальных и иных регулярных платежей, доступов к информации и так далее. Важно, что таким образом можно организовать прием платежей по всему миру, в любой валюте и круглосуточно. Современные решения позволяют моментально выводить товары и услуги на новые рынки и получать платежи.

Но есть и свои недостатки:

  • многие пользователи все еще не доверяют электронным платежным системам и использующим их продавцам (негативная анонимность);
  • есть сложности с легализацией и оформлением таких платежей;
  • пользователи не могут потрогать товар перед покупкой и вынуждены ждать доставки;
  • вероятность мошенничества и наличие технических уязвимостей.

Как подключить интернет-эквайринг?

Для этого нужно выбрать платежного провайдера (или обратиться в банк, предоставляющий эти услуги), зарегистрироваться на его сайте и уже на там выбрать банк обслуживания. Провайдер самостоятельно связывается с банком-эквайером. Банк заключает с вами договор обслуживания, после чего вы начинаете принимать к оплате пластиковые карты. Для этого на сайте разворачивается платежный интерфейс, который подключается к платежной системе провайдера и системам безопасности. Сейчас в России работает много платежных провайдеров:

  • Яндекс.Касса,
  • Чек Онлайн,
  • Fondy,
  • PayOnline,
  • Wallet One,
  • Робокасса.

Как выбрать платежного провайдера?

Многие при выборе поставщика услуг интернет-эквайринга ориентируются на стоимость: обычно она складывается из стоимости подключения и взимаемой комиссии (3-4% от оборота). Но лучше ориентироваться на сервис, а не его стоимость. Так, при выборе провайдера или агрегатора нужно обращать внимание на возможность формирования обратных платежей (вдруг вам придется вернуть деньги покупателю?), режим работы поддержки и скорость реакции (сервис должен реагировать в течение пары часов), системы предотвращения мошенничества.

Есть и дополнительные характеристики, зависящие от типа вашего бизнеса:

  • наличие мультивалютных платежей;
  • наличие дополнительных маркетинговых услуг (формирование списка лояльных клиентов, выгрузка статистики, рассылки);
  • качество и скорость работы платежного интерфейса, возможность брендирования.

Как обеспечивается безопасность платежей?

Очевидно, что безопасность интернет-эквайринга — это краеугольный камень, никто не будет отправлять платеж без уверенности в безопасности транзакции. На данный момент существует несколько основных систем обеспечения безопасности:

SSL (Secret Socket Layer) + 3D secure. Эта система была разработана международной платежной системой Visa, используется также в Mastercard и JCB International. Она предполагает разделение зон ответственности банка-эквайера (отвечает за согласование транзакции) и банка-эмитента (отвечает за аутентификацию пользователя), при этом оба банка свободны в своем выборе средств и методов обеспечения безопасности. Сейчас это наиболее распространенная система.

Стандарт SET. Разработана международными платежными системами. Предполагает, что у продавца и покупателя есть SET-сертификат, где в зашифрованном виде хранятся все необходимые данные. Эта система не требует ввода данных карты, поэтому считается предельно безопасной.

Стоимость интернет-эквайринга

Полная стоимость интернет-эквайринга складывается из комиссии, абонентских платежей и стоимости подключения. Комиссия обычно делится между эквайером, процессинговым центром и банком-эмитентом. В абонентскую плату и подключение закладывается стоимость оборудования и его обслуживания, а также работа системы поддержки. Процент комиссии может зависеть от оборота компании (чем выше оборот, тем ниже комиссия), предоставляемых товаров и услуг (существуют так называемые «рисковые» бизнесы: казино, продажа копий и другие «серые» компании) и набора подключенных услуг.

Подключение интернет-эквайринга для оффшорных компаний

Если ваша компания зарегистрирована в оффшоре и расчетный счет находится там, то не составит труда организовать мерчант-аккаунт для приема платежей через интернет. На международном рынке действует множество различных платежных провайдеров, работающих с банками в оффшорах, важно только правильно выбрать провайдера. Это зависит от:

  • страны регистрации компании;
  • предлагаемых товаров и услуг (высоко- или низкорисковые);
  • средней суммы покупки;
  • предполагаемого ежемесячного оборота.

Специалисты компании «ЮрХаус» помогут вам с выбором и регистрацией интернет-эквайринга в оффшоре.

Что такое мерчант-аккаунт?

Мерчант-аккаунт — это промежуточный счет в банке-эквайере, на котором хранятся деньги до подтверждения намерения покупателя совершить покупку, прохождения оплаты и отсутствия требований возврата. Этими деньгами нельзя распоряжаться, для начала сделка должна пройти проверку, затем они поступят на расчетный счет компании. Сейчас многие предпочитают открывать мерчант-аккаунты в банках на территории оффшоров: это обеспечивает большую безопасность ведения бизнеса и снижает налоговую нагрузку.

Мерчант-аккаунт можно открыть двумя способами:

  • через провайдера услуг, которые выполняют роль агентов,
  • получить субсчет от провайдера (агрегированный мерчант-аккаунт).

Выбор способа зависит от конкретной ситуации, оборотов, назначения платежей и других параметров. За дополнительными разъяснениями вы можете обратиться к менеджерам «ЮрХаус».