Интернет-эквайринг — это разновидность эквайринга, которая позволяет принимать оплаты через интернет, включая оплаты с электронных кошельков платежных систем и виртуальных банковских карт, где отсутствует физический носитель. Он отличается тем, что позволяет принимать платежи по всему миру, обеспечивать анонимность платежей (данные плательщика вводятся вручную, а не считываются с карты) и работает круглосуточно. Как это работает? Для начала рассмотрим участников процесса оплаты товаров или услуг:
На стороне клиента | Посредники | На стороне продавца |
Клиент | Платежный провайдер (агрегаторы) | Продавец |
Банк-эмитент карты клиента | Платежная система (Visa, Mastercard, Union Pay) | Банк-эквайер с расчетным счетом продавца |
Процессинговый центр платежной системы. Обеспечивает безопасность сделки | ||
Расчетный банк платежной системы |
Основным узлом в системе интернет-эквайринга является платежный провайдер, все запросы проходят через него. Часто провайдером является банк-эквайер (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк), но есть и отдельные провайдеры (Яндекс.Касса, Робокасса, PayOnline, Единая Касса).
Как выглядит цепочка оплаты в интернет-эквайринге?
- Пользователь вводит свои данные через веб-форму или терминал.
- Продавец направляет данные платежному провайдеру (эквайеру).
- Провайдер обращается в банк-эквайер.
- Банк-эквайер обращается в платежную систему (МПС).
- Платежная система обращается в банк-эмитент.
- Банк-эмитент сообщает о наличии счета и средств на нем или отсутствии таковых.
- Информация передается платежному провайдеру по обратной цепочке: эмитент-платежная система-эквайер.
- В случае положительного ответа платежный провайдер отправляет запрос на списание средств по тому же пути: эквайер-МПС-эмитент-МПС-эквайер.
- После списания средств платежный провайдер оповещает продавца, и сделка завершается.
Зачем нужен Интернет-эквайринг?
Очевидно, что услуги интернет-эквайринга в первую очередь предназначены для интернет-магазинов и сайтов с различными услугами. Но сейчас электронные системы расчетов вводятся и традиционно офлайновыми компаниями для оплаты услуг в B2B сегменте, оплаты коммунальных и иных регулярных платежей, доступов к информации и так далее. Важно, что таким образом можно организовать прием платежей по всему миру, в любой валюте и круглосуточно. Современные решения позволяют моментально выводить товары и услуги на новые рынки и получать платежи.
Но есть и свои недостатки:
- многие пользователи все еще не доверяют электронным платежным системам и использующим их продавцам (негативная анонимность);
- есть сложности с легализацией и оформлением таких платежей;
- пользователи не могут потрогать товар перед покупкой и вынуждены ждать доставки;
- вероятность мошенничества и наличие технических уязвимостей.
Как подключить интернет-эквайринг?
Для этого нужно выбрать платежного провайдера (или обратиться в банк, предоставляющий эти услуги), зарегистрироваться на его сайте и уже на там выбрать банк обслуживания. Провайдер самостоятельно связывается с банком-эквайером. Банк заключает с вами договор обслуживания, после чего вы начинаете принимать к оплате пластиковые карты. Для этого на сайте разворачивается платежный интерфейс, который подключается к платежной системе провайдера и системам безопасности. Сейчас в России работает много платежных провайдеров:
- Яндекс.Касса,
- Чек Онлайн,
- PayOnline,
- Единая Касса (Wallet One),
- Робокасса.
Как выбрать платежного провайдера?
Многие при выборе поставщика услуг интернет-эквайринга ориентируются на стоимость: обычно она складывается из стоимости подключения и взимаемой комиссии (3-4% от оборота). Но лучше ориентироваться на сервис, а не его стоимость. Так, при выборе провайдера или агрегатора нужно обращать внимание на возможность формирования обратных платежей (вдруг вам придется вернуть деньги покупателю?), режим работы поддержки и скорость реакции (сервис должен реагировать в течение пары часов), системы предотвращения мошенничества.
Есть и дополнительные характеристики, зависящие от типа вашего бизнеса:
- наличие мультивалютных платежей;
- наличие дополнительных маркетинговых услуг (формирование списка лояльных клиентов, выгрузка статистики, рассылки);
- качество и скорость работы платежного интерфейса, возможность брендирования.
Как обеспечивается безопасность платежей?
Очевидно, что безопасность интернет-эквайринга — это краеугольный камень, никто не будет отправлять платеж без уверенности в безопасности транзакции. На данный момент существует несколько основных систем обеспечения безопасности:
SSL (Secret Socket Layer) + 3D secure. Эта система была разработана международной платежной системой Visa, используется также в Mastercard и JCB International. Она предполагает разделение зон ответственности банка-эквайера (отвечает за согласование транзакции) и банка-эмитента (отвечает за аутентификацию пользователя), при этом оба банка свободны в своем выборе средств и методов обеспечения безопасности. Сейчас это наиболее распространенная система.
Стандарт SET. Разработана международными платежными системами. Предполагает, что у продавца и покупателя есть SET-сертификат, где в зашифрованном виде хранятся все необходимые данные. Эта система не требует ввода данных карты, поэтому считается предельно безопасной.
Читайте также: Как открыть бизнес за рубежом?Стоимость Интернет-Эквайринга
Полная стоимость интернет-эквайринга складывается из комиссии, абонентских платежей и стоимости подключения. Комиссия обычно делится между эквайером, процессинговым центром и банком-эмитентом. В абонентскую плату и подключение закладывается стоимость оборудования и его обслуживания, а также работа системы поддержки. Процент комиссии может зависеть от оборота компании (чем выше оборот, тем ниже комиссия), предоставляемых товаров и услуг (существуют так называемые «рисковые» бизнесы: казино, продажа копий и другие «серые» компании) и набора подключенных услуг.
Что такое мерчант-аккаунт?
Мерчант-аккаунт — это промежуточный счет в банке-эквайере, на котором хранятся деньги до подтверждения намерения покупателя совершить покупку, прохождения оплаты и отсутствия требований возврата. Этими деньгами нельзя распоряжаться, для начала сделка должна пройти проверку, затем они поступят на расчетный счет компании. Сейчас многие предпочитают открывать мерчант-аккаунты в банках на территории оффшоров: это обеспечивает большую безопасность ведения бизнеса и снижает налоговую нагрузку.
Мерчант-аккаунт можно открыть двумя способами:
- через провайдера услуг, которые выполняют роль агентов,
- получить субсчет от провайдера (агрегированный мерчант-аккаунт).
Выбор способа зависит от конкретной ситуации, оборотов, назначения платежей и других параметров. Мы предлагаем услуги по интернет-эквайрингу как в России, так и за рубежом.